Je woning verkopen met een lopende lening: hoe werkt dat?

Wil je je woning verkopen, maar heb je nog een hypothecaire lening lopen? Geen zorgen, dat is perfect mogelijk én zelfs vrij gebruikelijk. Of je nu verhuist naar een grotere woning, dichter bij je werk wil wonen of gewoon toe bent aan iets nieuws, je hoeft je lening niet eerst volledig af te lossen voor je kan verkopen. Wel zijn er een aantal belangrijke financiële en administratieve stappen waarmee je rekening moet houden. Wat gebeurt er precies met je openstaande lening? Welke kosten komen erbij kijken? En wat als je meteen een nieuwe woning wil kopen? In deze blog krijg je een duidelijk antwoord op al deze vragen.

Wat gebeurt er met je lening bij verkoop?

Als je je woning verkoopt, blijft je hypothecaire inschrijving juridisch verbonden aan dat pand. Je kan de woning dus niet verkopen zonder eerst je krediet af te lossen. Bij het ondertekenen van de verkoopakte regelt de notaris dat een deel van de verkoopprijs rechtstreeks naar de bank gaat. Zo wordt het openstaande saldo van je lening terugbetaald.

De hypotheek wordt nadien formeel geschrapt of ‘gelicht’ in het hypotheekkantoor. Ook dat gebeurt via de notaris. Pas als dat afgerond is, wordt het eventuele overschot op jouw rekening gestort.

Het volledige proces verloopt automatisch, maar het is cruciaal dat je vooraf weet hoeveel je nog moet aflossen en wat je netto over zal houden aan de verkoop.

Wat kost het om je lening vervroegd af te lossen?

Verkoop je je woning voor het einde van je leningstermijn, dan vraagt de bank een wettelijke vergoeding. Dit heet een wederbeleggingsvergoeding. In België bedraagt die maximaal drie maanden intrest op het nog openstaande kapitaal. Dat bedrag wordt bepaald op het moment van de verkoopakte.

Daarnaast zijn er doorhalingskosten: dat zijn administratieve kosten en registratiekosten om je hypotheek officieel te schrappen uit het register. De notaris int dit bedrag en regelt de doorhaling.

Beide kosten samen liggen gemiddeld tussen 1.200 en 1.800 euro. Hoeveel jij precies betaalt, hangt af van je openstaand saldo en de oorspronkelijke voorwaarden van je krediet.

Pandwissel: wat met je lening bij de aankoop van een nieuwe woning?

Wie verkoopt met de bedoeling om een andere woning te kopen, heeft twee mogelijkheden. De meeste mensen lossen hun lening af en sluiten vervolgens een volledig nieuw krediet af voor hun nieuwe aankoop. Dit is de meest flexibele optie, vooral als je andere (nieuwe) voorwaarden wil, zoals een langere looptijd of een ander leenbedrag.

Soms is het echter interessanter (bvb. om fiscale redenen) om je bestaande lening te behouden. Dit heet een pandwissel of kredietoverdracht. Daarbij blijf je gebruik maken van je huidige lening en rentevoet, en draag je de hypotheek over op het nieuwe pand. Zo vermijd je de wederbeleggingsvergoeding én kan je profiteren van de voordelige voorwaarden die je eerder onderhandeld had. 

Pas op, want niet alle banken bieden dit aan en je nieuwe woning moet qua waarde en profiel aan bepaalde voorwaarden voldoen. Laat je hierover dus goed informeren en bespreek het op tijd met je kredietverstrekker.

Conclusie: verkopen met een lening kan perfect, als je goed voorbereid bent

Met deze vier tips zorg je ervoor dat je goed voorbereid bent en alles vlot verloopt: 

• Vraag je openstaand kapitaal op bij je bank (je ‘aflossingsstaat’).
• Simuleer de wederbeleggingsvergoeding en doorhalingskosten, zodat je weet wat je netto overhoudt.
• Informeer je tijdig over de mogelijkheden van een pandwissel of herfinanciering.
• Werk samen met een ervaren makelaar en notaris die je dossier van A tot Z kunnen opvolgen.

Twijfel je of heb je vragen? Bij Immo Van Middelem begeleiden we je graag. Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek.